סירוב לבטח רכב

האם חברות הביטוח רשאיות לסרב לבקשת בעל רכב לבטח את רכבו בביטוח חובה?

דברי החוק על ביטוח רכב כל אדם במדינת ישראל המשתמש ברכב מנועי (כפי שהוא מוגדר בחוק הפלת"ד) מחויב להחזיק בפוליסת ביטוח - וזאת ע"פ "פקודת הביטוח רכב מנועי".

חברות הביטוח

על אף האמור, חברות הביטוח בישראל רשאיות שלא לבטח בביטוח חובה כל אדם המבקש לעשות כן.

נוצרה בעיה, המחוקק מחייב לעשות ביטוח אך לאזרח אין אפשרות לרכוש פוליסה גם אם ירצה בכך; מצב זה גרם למחוקק(הכנסת) לחפש פתרון שיאפשר לאותם נהגים לבטח את רכבם בכל זאת.

ביטוח הפול (pool)

הפתרון לבעיה זו הגיע בצורת תיקון פקודת הביטוח - תיקון שנועד לתת מענה לאותם נהגים חסרי ביטוח. סעיף 1 לתקנות ממנה את שר האוצר לקבוע הסדר מיוחד שיאפשר לבטח את כל המשתמשים ברכב מנועי, שחברות הביטוח סירבו לבטחם באופן רגיל.

במסגרת אותן תקנות שנקראות: "תקנות ביטוח רכב מנועי (הסדר ביטוח שיורי ומנגנון לקביעת התעריף)", נקבע שכל חברות הביטוח העוסקות בביטוח רכב חובה בישראל, יספקו במשותף ביטוח לאותם נהגים; זאת בדומה ל"מאגר האגוד" (הגוף שעשה זאת טרם התיקון). הסדר זה ימומש בכפוף להוראותיו של הסכם הביטוח החל עליהן כפי שהוא מוגדר בתקנות פקודת הביטוח.

משמעותו של תיקון זה היא שחברות הביטוח ישאו בנטל הביטוח של נהגים אלו במשותף, כך שהנטל יחולק בשווה בין כל חברות הביטוח.

מכיוון שמדובר במספר חברות ביטוח, עלה הצורך לנהל את כולן ולכן הוסיפו את תקנה 2 לתקנות שלעיל, ואפשרו לחברות המשתתפות לייסד תאגיד שינהל את הסדר הביטוח החדש. תאגיד זה, שנקרא גם "הפול" בע"מ, הוקם ע"מ לקבוע את אופן הביצוע והניהול של איגוד החברות הללו, אשר מספקות את הביטוח הייחודי.

תקנות אלו נולדו למנוע מחברות הביטוח הפסדים כלכליים שעלולים להיגרם להם ע"י אותם נהגים "מועדים לפורענות", וזאת בעקבות ריבוי המקרים של הפעלת הביטוח על ידם. עובדה זו גורמת להתייקרות עלויות הביטוח עבור מבטחים אלו ביחס למחירי הביטוח שמשלמים שאר הנהגים.

לסיכום - ביטוח רכבים באמצעות ההסדר המיוחד, קיים עבור נהגים שהיסטוריית התאונות שלהם מרובה וחברות הביטוח מסרבות לבטחם בצורה הרגילה, פתרון זה מאפשר מצד אחד לחברות הביטוח לחסוך עלויות ומצד שני לתת לנהגים פתרון ביטוחי. התוצאה היא, גוף שמאפשר לבטח נהגים ברמת סיכון גבוהה ומנגד גובה סכומים גבוהים יותר עקב עלויות ביטוח יקרות יותר. שמו - ביטוח הפול